Úrazy dětí ve škole: Kdo zaplatí léčbu a kdy se vyplatí mít vlastní pojistku?

Prázdniny skončily a děti se vrátily do škol.  Po dvou měsících se znovu zapojují do kolektivních aktivit, sportují v tělocvičnách, jezdí na školní výlety nebo lumpačí o přestávkách na chodbách. Ovšem pozor, i ve školním prostředí stoupá riziko drobných, ale i vážnějších úrazů. Je proto důležité vědět, kdo vlastně nese odpovědnost, když se dítě zraní ve škole a jakou roli v tom hraje pojištění.
 
Zlomená ruka nebo vyvrtnutý kotník - rodiče i učitelé školáků moc dobře vědí, že úrazy se prostě stávají. Zdraví je samozřejmě na prvním místě, hned poté ale nastává otázka: kdo co zaplatí? Samotnou léčbu hradí zdravotní pojišťovna dítěte, některé nadstandardní výdaje - například za lepší ortézu nebo nadstandardní pokoj - si však nesou rodiče. Pokud se prokáže, že se jedná o školní zranění, odškodné vyplácí škola či její zřizovatel. V ostatních případech pomůže úrazové pojištění dítěte.

Co je a co není školní úraz? 

Dle údajů České školní inspekce dojde ročně k zhruba 30 tisícům školních úrazů. V případě odškodnění je nutné specifikovat, zda se opravdu jedná o školní úraz. Tím je totiž zranění, které se žákovi stalo při vzdělávání nebo školou pořádaných akcích. Jde tedy o úrazy, které se stanou při tělocviku, na výletech, exkurzích nebo jiných zájmových aktivitách, které organizuje sama škola. Pokud se dítě například zraní při cestě ze školy domů, o školní úraz už se v tomto případě nejedná.

Kdo nese odpovědnost?

Za bezpečnost dětí při školních činnostech odpovídá škola, případně její zřizovatel. Povinností školy je zajistit bezpečné prostředí a dostatečný dozor nad žáky. Přesto se mohou stát situace, kdy i přes snahu a opatrnost dojde k úrazu - například kvůli chvilkové nepozornosti nebo prosté nemožnosti mít neustále pod dohledem všechny děti.

U základních, středních a mateřských škol platí objektivní odpovědnost - škola tedy odpovídá za úraz, i když nedošlo k žádnému pochybení. Stačí, že se úraz stal v rámci výuky nebo jiné související činnosti, a škola musí poskytnout odškodnění. "Většina škol má proto sjednané pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou žákům a náhradu tak nemusí hradit z vlastního rozpočtu," říká Andrea Brádlerová z online pojišťovací služby RIXO.cz.

Každé školní zařízení musí ze zákona vést knihu úrazů a zapisovat do ní všechny případy. Tento dokument se poté stává nezbytným pro uplatnění nároků na odškodnění. Povinností učitelů je pochopitelně okamžité informování rodičů a v závažnějších případech i Policie ČR a České školní inspekce.

Odškodnění se obvykle skládá z několika položek: bolestného, nákladů na léčbu, cestovného k lékařům či rehabilitacím, případně také z náhrad za trvalé následky, které mohou omezit dítě v běžném životě. Výše bolestného se stanovuje podle bodového systému vydaného vládním nařízením, a proto je nutné, aby byla veškerá zdravotní dokumentace pečlivě doložena.

Proč se vyplatí i vlastní pojištění?

Pojištění odpovědnosti je pro školy klíčové, protože chrání jak žáky, tak samotné instituce. Rodiče by však měli myslet na to, že školní pojistka nemusí stačit, a zvážit doplnění ochrany vlastním úrazovým pojištěním.

Pokud mají rodiče sjednané u dítěte úrazové pojištění, mohou požádat o odškodnění přímo u vlastní pojišťovny. Ovšem pozor, to rozhodně neznamená, že by škola byla zbavena své povinnosti nést odpovědnost za úraz. Ve skutečnosti platí, že náhradu za školní úraz zajišťuje škola, respektive její pojišťovna. Pokud má ovšem dítě uzavřené vlastní pojištění a zároveň je kryta i škola, lze obvykle čerpat pojistku z obou zdrojů současně.

"Rodiče často netuší, že při školním úrazu mohou získat odškodnění nejen od školy, respektive její pojišťovny, ale i z vlastní úrazové pojistky dítěte. Tyto zdroje se přitom nevylučují - naopak je možné je kombinovat a rodina tak může získat plnění z obou stran," potvrzuje Andrea Brádlerová z RIXO.cz. Úrazové pojištění u dítěte je možné sjednat v podstatě od narození do 14-17 let. U většiny pojišťoven končí až dovršením věku 25 let. Rychlost vyplácení pojistného plnění se u pojišťoven příliš neliší, záleží spíše na tom, z jakého dílčího pojištění se plní. "U krátkodobých rizik, jako je denní odškodné za úraz nebo ošetřovné, bývá plnění prakticky okamžité. Pokud jde ale o trvalé následky, je obvyklé vyčkat, až se zdravotní stav pojištěného ustálí. V případě nezvratného následku, například článku prstu, se plní hned, zatímco například u omezené hybnosti kloubu se čeká, zda rehabilitace přinese zlepšení. Samotná výše odškodnění se pak odvíjí od oceňovacích tabulek, které si každá pojišťovna stanovuje individuálně," vysvětluje Brádlerová. 

Nejen úrazy - děti mohou způsobit i škodu na majetku

Školní prostředí je plné energie a někdy i nečekaných situací. Kromě úrazů, které jsou pro rodiče tou nejméně příjemnou variantou, hrozí i různé nehody spojené s majetkem - od poškození školního vybavení až po rozbití věcí spolužáků. Ani v těchto případech ale rodiče nemusí sahat do vlastní peněženky. "Kromě úrazového pojištění se vyplatí i pojištění odpovědnosti celé rodiny, lidově známé jako "pojištění na blbost". To kryje situace, kdy dítě ve škole neúmyslně způsobí škodu - například rozbije okno, poškodí lavici nebo omylem zničí spolužákův mobilní telefon," upozorňuje Andrea Brádlerová z RIXO.cz. Díky rodinnému pojištění odpovědnosti tak rodiče nemusí výdaje hradit z vlastní peněženky a zároveň se vyhnou nepříjemným sporům se školou nebo ostatními rodič "Rozsah krytí i cena se u jednotlivých pojišťoven mohou výrazně lišit. Proto se vždy vyplatí nabídky nejen pečlivě prostudovat, ale i vzájemně porovnat,” dodává Brádlerová.